《投资者网》占昕

从创业公司到纽交所上市，从小微梦想到科技助贷，作为最早一批探索金融科技和专注汽车抵押借贷的平台，8年稳健运营的微贷网见证了行业发展的每一步变革。身为公司组织架构和中后台搭建的奠基人，孙玉群率领微贷网完成了众多蜕变。

面对时代与行业的深刻变革，拥抱监管，如何运用智能科技重塑金融安全、助力普惠？在孙玉群看来，不忘初心，坚持合规，将风险控制放在首位，尊重专业，敬畏市场，不仅要有大局观，更要苦练内功。

科技拓道助贷

2011年微贷网成立，彼时网贷行业还处于野蛮生长期。此后，行业经历了市场优胜劣汰，技术立足成为行业共识，金融科技逐渐释放自身能量。

8年运营的微贷网为大数据风控奠定坚实的数据基础，微贷大数据是以“人”和“车”为双核心汇集的数据，创新打造“智能决策森林”风控体系。大数据贯穿业务全流程，在贷前提供风险评估，贷后提供行为风险监控分析，科技驱动业务贯穿在公司运营的每个环节。而智能风控体系只是微贷技术的起点，“公司在AI智能和区块链方向上都有投入，提高整体效能，产品也跟着迅速调整。”孙玉群介绍说。

在AI智能上，目前微贷主要有语音机器人、智能视频审核和智能视频验车。目前微贷语音机器人已成功取代40%的人工，智能视频审核人均审核和分析时效2分钟，相当于一个50人三班倒的审核团队，比人工审核效率提高2倍以上，智能视频验车比人工核验效率提高1.5倍以上，相当于一个20人的车辆风险审核团队。此外公司也在研发区块链技术，未来将深入运用到数字身份、合同存证及供应链金融等环节。

据2019年一季报显示，微贷网研发投入高达4368万元，较上季度的3777万元增长15.6%，创历史单季度最高，科技能力的提升正在成为公司新引擎，也正成为下一阶段的核心竞争力。“技术提高效率，也将公司发展带入新阶段。”孙玉群说，而她所说的新阶段便是基于技术能力而拓展的助贷业务。

作为“车贷第一科技股”，微贷网沉淀了强大的科技能力，早在2016年微贷就开始了科技助贷之路。微贷网合作的助贷资金方包括银行、金融租赁公司、消费金融公司、信托公司等持牌金融机构。微贷网作为资产助贷方负责借款用户获客及导流，并输出技术服务，另一方面，银行等资金提供方则把握征信查询等风控环节，借款用户通过风控进件审核后，按照双方约定的方式向用户放款。目前，微贷网开展助贷业务的资产类型涵盖车贷、信用贷、二手车消费融、工程机械金融等。

“目前微贷已与全国40多家银行和金融机构建立合作，公司助贷产品增量超过60%。我们今年的目标是稳步提升助贷业务，机构为平台提供资金，是对平台风控实力的认可，机构资金的进入也能大幅提振平台业绩，这是机构和金融科技平台的双赢。”孙玉群对助贷路充满了信心。

合规与内控构筑内外功

助贷对客户资质审核更严格，在贷前贷中贷后，都能不断提升业务合规化程度，这是在业务层面的拥抱监管。而在组织架构上，积极拥抱监管的体现便是不断修炼内功。

曾为外企高管的孙玉群加入微贷后为公司带来了职业化改造，她规划并构建了公司全国版图的管理梯队及六大事业部运营体系。这样的体系支撑了微贷业务的极速拓展，也帮其在行业混战中脱颖而出，成为头部平台，而未来随着政策和行业的急剧变化，又将如何在复杂的行业环境中站稳脚跟？

“对外积极拥抱监管，加大助贷投入，对内勤修内功，加强内控，绝不姑息违规行为。”孙玉群对于如何修炼内外功有明确路径。

自2018年4月起，微贷网上线“一费制”，即无论借款多少，到账多少，无需预缴任何杂费，一费制改革让费用更加公开透明。同时，在业务上，微贷网产品利息都要求在国家法定标准内，符合监管对综合费率的上限要求。

业务合规化同时，对外也在进行金融全牌照拓展，微贷网目前已经持有互联网小贷和融资租赁牌照。

而对内修炼中，加强公司内控管理成为重中之重。早在2012年公司就成立了督导监察部，接受客户和员工举报，严防内部腐败。为推动公司内控建设，2018年成立内控管理委员会，内设督导监察部、法务合规部和审计部等，“委员会直接向董事会汇报，从源头上杜绝道德风险和操作风险。”孙玉群说。

在人才方面，孙玉群持续推动“微贷人才观”计划，为公司配备全方位人才，持续输血。金融的行业属性决定了其有严格的合规和风控要求，微贷从一流的金融机构中挑选风控人才，从BAT中挑选最好的研发和产品人员，“我们在人才选择上高标准高要求，在最专业的领域挑选最好人才，人才精英化是我们一直秉持的理念。”孙玉群甄选人才亦带着战略眼光，不断对优选人才进行突破。

微贷上市半年后，公司在业务、风险、合规、财务、人才、制度等方面都进行了更高级别的管控，保持稳定的盈利增长能力，开源节流，同时与监管保持密切沟通。“保持初心，将合规视作生命线，积极转型并探索新方向，将普惠落到实处，是公司信仰的核心价值所在。”孙玉群对此总结到。

精兵简政共推组织大变革

保持初心之外，这家公司8年中也在不断求变。

2016年基于公司业务发展模式，提出了资产型战略目标，而在近几年监管新规要求下，这个战略目标已不再适合当下发展。2019年展望未来，整个公司在经营战略上进行了大转型，多元化经营、助贷成为新的战略方向。

“在新形势下，我们也快速对公司进行了整体转型和升级，伴随战略转型而来的是组织架构的大变革，这对我们拥抱变化能力是巨大考验。”孙玉群说。

多元化经营使得业务方向、提供的产品和服务有了新升级，内部组织机构也需重组，进行内部流程和效率的提升便是此次变革的主题。

在流程上，对职能相近岗位进行合并，授权前线业务进行更多决策，缩短决策流程和决策时间，让整个业务流程更加简单高效。在效率上，由于公司大规模投入人工智能技术，在一些科技赋能岗位，AI已能取代部分低效能人工，目前微贷电销和客服类三分之二岗位几乎都被AI取代。同时流程优化对人才的锻炼也显而易见，组织流程的优化也激励现有人员在专业能力和项目管理上进行质的提升，帮助高潜力员工脱颖而出，这样的变革对留下来的员工是新机会更是一种负责。

“金融科技发展的新阶段就是对行业流程和环节进行改造，这才是技术带来的更本质变化。技术带来效率和效能的提升，从而提升盈利能力和降低成本，这是微贷未来的金融科技化之路。”孙玉群说。   

变则通，这放在行业当下，再合适不过。在监管趋严，行业面临更多挑战之时，变革是所有平台的必选项。

在微贷8周年投监会上，微贷网创始人兼CEO姚宏表示，今年目标就是节流，节流是要强化肌肉，更好活下去，不管行业怎么变，企业的核心是要做盈利，这才是对股东对员工的负责。

“变革是为谋动，组织精简优化和升级归根结底是为了提升组织效率，提升公司盈利能力。”孙玉群解释说。在外部，金融机构也在不断调整，2018年平安银行大刀阔斧进行内控合规改革，互联网巨头公司也不例外，BAT内部组织升级一直在持续进行。拥抱变化不是口号，更是应对未来不确定性的信条。

“这个行业依然是蓝海市场，未来还有无限潜力，我们看好行业未来并将坚定走下去。好平台会走上新赛道，当下是否准备充分决定了我们未来三到五年的发展潜力。”孙玉群认为，而科技、合规、内功和变革，便是当下的微贷为未来所做的准备。（思维财经出品）■