《投资者网》宋鸿

上市12年的南京银行是国内首家在上交所主板上市的城商行，在资本市场是“高成长、低不良”的行业代表：近五年净利润平均增速19.82%，净资产收益率（ROE）同业排名居于前列，不良率长期低于1%。

2019年上半年，南京银行实现营业收入166.4亿元，同比增长23.3%；实现归母净利润68.8亿元，同比增长15.1%。其中，非利息净收入近55亿元，同比增长89个百分点，非利息净收入占比接近33%，同比提升11.4个百分点，接近33%。《投资者网》根据Wind数据测算，截至2018年末，南京银行过去十年归属于普通股股东的平均净资产收益率达到18.16%，居于上市银行前列。

作为一家立足长三角、向外拓展的中小型高成长银行，一直以来，南京银行将“成为中小商业银行中一流的综合金融服务商”作为发展愿景并不懈努力。公司金融、金融市场、零售金融三大板块充分发挥各自特色和优势，协同并进，为全行高质量、轻型化转型注入源源不断的活力和动力。

《投资者网》在南京银行最新的年报中发现，南京银“2014-2018年五年战略规划”完美收官，全面完成“增规模、优结构、控风险”的战略目标。同时，作为业务发展“三驾马车”之一的零售金融板块，其价值创造力和综合贡献度大幅提升，成为全行经营发展的重要支柱。

事实上，南京银行为推动零售业务提质增效，已经酝酿了多年。2016年末，南京银行在城商行中率先开启大零售战略转型，以“零售客户价值创造”为导向，重建零售组织架构，转变业务发展模式，提升客户服务体验，更好地满足个人客户多样化、便捷化的金融需求。

革新布局夯基础

2017年，通过搭建零售金融部、网络金融部、渠道与客户服务部、消费金融中心“三部一中心”的管理框架，形成零售业务管理委员会、创新委员会的高效经营决策机制，南京银行在总行层面形成了零售板块的协同联动。设立零售资产运营中心推进集中化、智能化运营转型，内嵌零售风险合规管理部门创立矩阵式管理架构，推动零售业务前、中、后台协同发展。2018年，进一步厘清零售部门职责，优化板块协作机制，着重加强总行对分、支行零售业务发展的纵向指导与管理支撑，通过构建多层次的营销管理团队、提升专业化综合服务能力、健全队伍人员的考核考评体系，推动大零售顶层设计的“最后一公里”，全面完成“一横一纵T字型”零售业务组织架构的调整，夯实零售业务管理的基础。

创新转型谋发展

据《投资者网》了解，南京银行始终坚持以客户需求为中心驱动产品创新，为零售客户匹配标准化与差异化互补的产品服务体系：秉承“人人可享的专业化财富管理”服务宗旨，依托“普惠之家”一体化服务平台，南京银行为大众客户提供涵盖全生命周期的金融产品和预约、交易一站式的金融服务；聚焦财富及私人银行客户，通过打造特色产品体系，提供定制化综合服务，南京银行致力于打造“比大银行更专注、比小银行更专业”的差异化核心竞争力，提升以“稳见未来，德行致远”为理念的“鑫梅花·私人银行”品牌形象。

为了更好地契合客户需求，南京银行积极推动个人消费贷款向小额、高频、线上化、场景化、平台化转型。2019年重磅推出拳头产品“你好e贷”，打造“扫码即贷，就是快！”的产品服务体验，以线上化便捷申请、场景化平台输出、集群化营销服务、生态化异业联盟为突破口，推进零售贷款规模、质量、效益同步提升。为了更加便捷客户的工作和生活，南京银行建立以客户账户服务为中心的全方位支付结算体系，与京东金融携手发行南京银行京东金融联名信用卡，聚焦“年轻化、场景化、多元化”获客扩大服务半径。

渠道升级优服务

南京银行始终以“客户体验”为中心，致力于打造全渠道、全流程的高质效金融服务。

线下渠道，全面开展网点智能化改造。2017年落地首家智慧网点，随后大力推广布放智能柜台，不断完善智能柜台业务功能，实现对柜面同类业务八成以上的替代率；优化升级厅堂管理系统，开发上线了扫码取号、刷脸取号、客户识别等网点智能服务模式，优化客户服务体验。

线上渠道，大力推进移动金融建设。2018年上线手机银行5.0版本，新增40余个功能模块，用户体验全线升级。2019年全新推出电商平台“鑫e商城”，拓宽泛金融生活场景布局，丰富综合化客户服务内涵，探索社区化营销服务模式，致力打造线上、线下一体化的金融服务生态圈。

远程渠道，充分发挥客服中心人员集中、技术密集、管理统一的平台优势，不断提升客服中心运营服务和价值创造能力，逐步实现从“客户服务中心”向“远程银行中心”的战略转型。

消费金融显特色

消费金融作为南京银行战略重点特色业务，是南京银行零售金融板块的一张亮丽名片。早在2007年国内消费金融市场萌芽伊始，南京银行与法国巴黎银行就启动了消费金融业务的战略布局，共同设立了专业专注从事消费金融业务的总行直属经营单位----南京银行消费金融中心（CFC），将国际技术与本土经验紧密融合，探索符合中国国情的消费金融发展路径。近年来，在南京银行大零售战略引领下，CFC坚持服务中端消费金融客户群体的差异化发展定位，全力打造线下直销和线上创新双引擎驱动的业务模式，线下深入开展细分市场场景布局，通过场景营销、社群营销、价值营销和口碑营销，持续提升渠道集约的核心直销业务特色优势；线上按照“借外力、磨技术、强自营”的线上业务发展策略，稳步推进互联网消费金融业务创新，在3C消费、电商购物、旅游等线上消费场景中嵌入互联网消费信贷产品，迅速打造互联网营销、风控和运营技术，构建互联网消费金融业务自主技术专长。与此同时，CFC加快推进数字化转型步伐，打造以数据和技术为驱动的客户全生命周期风险管理模式，打造基于互联网和大数据技术的智能化运营流程，全面构建基于大数据和新技术融合运用的数字化能力。 

互联开放增效益

早在2014年，南京银行便推出了直销银行“你好银行”，搭建全线上的账户开立、投资理财、消费信贷及支付结算服务体系，打破时间、空间的限制，为跨区域客户提供综合金融服务。随着移动互联网的快速发展，南京银行秉承开放服务的发展理念，整合账户、信贷、财富及支付在内的综合化金融解决方案，向多家知名互联网平台实现赋能，并陆续推出支付宝、微信小程序等轻量级载体，持续优化直销银行“你好银行”APP功能体验，构建线上金融服务生态圈，促进场景获客实现从用户到客户的有效转化。

2017年，南京银行与阿里云、蚂蚁金服合作搭建“鑫云+”互金开放平台，开创“1+2+3N”金融服务新模式，通过技术连接和能力开放为广大中小银行和行业平台赋能。仅2019年上半年，“鑫云+”互金平台新合作11家渠道产品，新接入4家鑫合俱乐部成员行，累计获客1400余万户，贷款累计投放1700多亿元，总余额超过500亿元，日均贷款交易达到200万笔。

科技赋能提效能

伴随金融科技的发展，在大数据、云计算、人工智能等先进技术助力下，南京银行的零售探索令中小银行看到弯道超越成为可能。2015年，南京银行启动了以“客户管理、营销管理、绩效管理、数据管理”为核心的大零售营销管理平台建设，实现了“全客户、全渠道、全数据、全产品、全用户”的功能覆盖。2018年，大零售营销管理平台2.0版本迭代升级，依托智能营销、场景营销、客户生命周期管理、管理支撑、员工体验、产品创新六大科技赋能，构建前中后台三位一体的IT系统架构，打造全行零售营销管理中枢。2019年，建立适应零售业务发展特点的数据治理机制流程，为客户精细管理和精准服务提供数据支撑；依托大数据技术，推进零售客户标签体系建设，完善客户画像与行为分析，探索千人千面营销服务模式；驾驭人工智能，布局智慧金融，推出全流程智能投顾服务，为客户资产配置提供更专业的系统数据支撑。

零售进入快车道

根据最新年报数据，截至2019年6月末，零售客户金融资产和个人存款规模分别达到4216.9亿元和1713.4亿元，较2016年末增长66.9%和83.8%。零售贷款规模（表内）突破1500亿元，是2016年规模的2.5倍，其中消费类贷款余额占比51.08%，逐步成为零售贷款业务发展的重要引擎。

在中信建投看来，零售战略的持续推进、零售占比和对集团贡献的不断提高，不仅缓解了南京银行负债端成本压力，提高净息差水平，而且缓解核心一级资本补充压力，2019年二季度末的核心一级资本充足率和资本充足率的环比大幅上升。

据《投资者网》了解，随着大零售战略转型的不断深入，南京银行将进一步完善全量客户服务管理体系，强化场景化、立体化的营销服务模式，完善数字化、智能化的运营管理体系，打造平台化、社区化的经营服务生态圈，推动共享化、开放化的经营发展模式，致力成为零售客户及其家庭一生的金融伙伴。（思维财经出品）■