《投资者网》曹璐

3月26日晚，中信银行股份有限公司(601998.SH，0998.HK；以下简称“中信银行”)发布了2019年度业绩报告。数据显示，中信银行2019年营业收入达到1,875.8亿元，同比增长13.8%；归属于本行股东净利润480.2亿元，同比增长7.9%，为近六年来最高增幅；总资产达到6.75万亿元、同比增长11.3%；总负债为6.22万亿元，同比增长10.8%。

中信银行表示，未来将进一步推动银行高质量发展，向建设成为“有担当、有温度、有特色、有尊严”的最佳综合金融服务企业砥砺前行。

实现“效益增长、结构优化、风险抵补能力增强、存量问题资产消化”四统一

通常来讲，在银行经营管理过程中，要同时做好效益增长、结构优化、风险抵补能力增强、存量问题资产消化这四个方面，是存在一定矛盾和困难的。然而，2019年，中信银行将四方面进行了统筹安排，向投资者交出了一份高质量发展的年度答卷。

从营收结构来看，中信银行2019年的利息净收入1,272.7亿元，同比增长12.7%，占总营业收入的67.8%；非利息净收入603.1亿元，同比增长16.1%，占比稳步提升0.7个百分点至32.2%，收入结构进一步优化。业内人士称，“该行的营收结构更趋于均衡，可持续发展能力进一步提升，或许和其近年来的轻资本战略转型有关。”

据悉，近年来，中信银行持续推进业务结构优化，由“一体两翼”逐步向“三驾齐驱”转变。2019年，公司银行、零售银行、金融市场等三大板块动能全面提升，三大板块营收增幅分别为6.78%、23.88%、16.55%，分别贡献了40.3%、34.7%、26.4%的税前利润。盈利结构更趋向均衡发展，可持续发展能力进一步提升。

与此同时，在银行业普遍面临“存款困境”时，中信银行实现存款逆势增长。客户存款总额超过4万亿元，较上年末增长11.68%，增量同比翻番。个人存款规模达8,782亿元，首次实现超8,000亿元的目标，连续两年历史性增量超千亿元。

《投资者网》注意到，在营收、净利双双增长的同时，中信银行运营成本却在不断下降，成本收入比下降2.87%至27.7%。业内人士对此表示，“成本控制的能力体现了一家银行的内部管理水平，在未来商业银行竞争愈加激烈的环境中，精细化管理将为商业银行提供差异化竞争的‘本钱’。”

在实现效益增长、结构优化的同时，中信银行风险抵补能力和问题资产消化能力正在快速提升。2019年，该行拨备覆盖率175.25%，拨贷比2.90%，均为近五年来最高。同时，持续加快不良处置，处置不良本金806.02亿，为历史最高；清收现金171.6亿元，同比增长30%；已核销资产清收58.7亿元，是上年的2.4倍。这些指标的明显改善，使得该行能够更好地平衡风险与收益，做到既“促发展有力”，又“控风险有效”。

高质量发展，不良率创四年新低

众所周知，资产质量是银行健康发展的根基。作为国内资本实力雄厚的商业银行之一，中信银行始终将提升风控能力、夯实资产质量放在首要位置，在资产规模和盈利能力保持稳健增长的同时，资产质量亦实现稳步提升，各项风险指标向好趋势明显。

数据显示，2019年，中信银行不良贷款率1.65%，为近四年来最低；问题贷款率3.87%，较上年末下降0.26个百分点；逾期90天和逾期60天以上贷款与不良的比例分别为75.8%、84.3%，均较上年末大幅下降。此外，从资产另一重要组成部分的金融投资结构看，中信银行的金融投资总额为1.86万亿元，同比增长17.31%。其中，低风险资产债券投资高达1.23万亿元，占比上升6.8%至66.3%，资产的安全性也进一步提升。这些指标的明显改善，使得中信银行能够更好地平衡风险与收益，做到既“促发展有力”，又“控风险有效”。

在各项风险指标持续向好的背后，是资产结构分布的持续优化调整。2019年，中信银行贷款资源继续向低风险、低资本消耗的业务倾斜，个人按揭、公司低定价和政府类低风险贷款在新增表内贷款中占比超过60%，资产安全性、抗周期性进一步提升。

“预期信用损失基本可见可控。”中信银行对资产质量充满信心：“虽然仍有部分杠杆较高企业将面临阶段性困难，对我们来说还需要用时间换空间，但对于出现预警信号的贷款，我行已从结构上进行了深入分析，这部分贷款抵押物基本是足值的。”

零售“大而强”，跨入亿级时代

“得零售者得天下”。作为资产规模位居前列的股份制商业银行，中信银行的零售业务“大而强”也是其主要特色之一。

数据显示，2019年中信银行零售银行业务实现营业净收入688亿元，占该行营业净收入的38.66%；零售银行非利息净收入387亿元，占该行非利息净收入的66.96%，较上年增长9.58%；零售利润贡献度为34.7%。

据悉，中信银行通过做优渠道势能、做大客户基础、做强产品驱动以及提升服务体验，战略性打造了养老金融、出国金融两大生态，并持续发力薪金煲、智能投顾等特色产品，资产业务、财富管理、支付结算三大业务实现了快速发展。

此外，通过积极创新移动渠道和平台获客模式，中信银行的客户规模迅速实现突破性增长。截至2019年年底，其个人客户总量跨入“亿级”时代，其中，中高端客户数达89万户，同比增长21.1%；零售管理资产突破2万亿元；个人存款规模超7,000亿元，连续两年增量超1,500亿元；手机银行APP客户数达4,583万户，同比增长913万户，增长24.88%；月活用户（MAU）1,115万户，同比增长41.42%。同时，APP交易量稳步上升，交易笔数达2.36亿笔，较上年增长26.75%，交易金额8.72万亿元，较上年增长38.66%；个人网银客户4,704万户，较上年末增长近900万户，增长23.64%。

对于这一历史新台阶，业内人士称，“稳定、庞大的客群是零售业务的基础，个人客户数跨入‘亿级’时代也意味着中信银行夯实了零售业务加速增长的基石，形成可持续发展的强劲势能。”

加速金融科技赋能业务

“创新是我们的基因”，中信银行在年报中这样写道。近年来，科技与金融的融合不断提速，金融科技已迈进更深层次、更高水平的发展阶段。面对互联网时代“新经济、新模式、新趋势”变化，中信银行不遗余力加大科技投入，运用金融科技加快产品创新和营销服务体系转型。

“2019年是我们在金融科技上谋篇布局最大、能力提升最快、科技变现最多的一年。”中信银行管理层在发布会上如是说。从年报数据不难看出，中信银行2019年科技总投入近49亿元，同比增长36.8%，连续五年增速达30%以上；科技人员达到3,182人，同比增长56.2%。敏捷型IT组织转型布局基本完成，科技全流程研发提速超50%，能够快速响应市场和一线需求。基础技术架构建设实现重大突破，成功投产业内首个基于自主分布式数据库的云架构信用卡核心系统，信息科技基础架构整体云化率接近94%。

事实上，中信银行从2014年在业内率先推出“网络贷款”产品，到与百度联合发起成立百信银行，创新研发人工智能平台“中信大脑”，助力雄安区块链平台建设，再到自研国产金融级分布式数据库，从未停止过奔跑的脚步。

在持续不断的努力下，金融与科技已碰撞出“火花”：中信银行自主研发的人工智能平台“中信大脑”全面落地，已开展百余项精准金融服务，仅实时智能产品即带动理财销售1,600亿元，提升资管规模410亿元;中信百信银行通过国家高新技术企业认定，用户总数超3,200万户，开放350余个API接口，接入场景80余家，生态拓展能力和市场影响力持续提升;区块链技术和应用实现行业领跑，超过20家银行加入本行主导的区链贸易金融联盟平台，链上跨机构资产总额超1,000亿元……。

在年报中，该行明确了全面启动数字化转型：“随着社会发展进入数字化时代，银行客户和市场从实体世界转移到数字世界的趋势不可逆转。我们必须全力以赴，抢抓进入数字化竞争时代的‘入场券’，高起点、高标准地布局数字化转型工作，在这一轮银行转型中跑赢大势，不输现在，赢得未来。”

作为一家具有强大综合实力和品牌竞争力的银行，中信银行始终为建设有担当、有温度、有特色、有尊严的“最佳综合金融服务企业”而努力。面对未来，相信中信银行能够沿着既定的方向笃定前行，以稳定优异的成绩回报社会和股东。（更多请关注抖音：InvesterNet 思维财经出品）■