《投资者网》方见微
10月22日，重庆金融监管局公布最新行政处罚信息，重庆银行因贷款“三查”不尽职、投资业务不审慎，被处以220万元罚款。同时，相关责任人刘晓娜因对贷款“三查”不尽职问题负有责任，被予以警告。
然而，随着三季报的披露，重庆银行正式以超万亿元总资产的规模跻身城商行“万亿俱乐部”，成为西南地区城商行阵营的重要成员。
在规模快速扩张的同时，重庆银行的合规与风控短板正逐渐显现。如何在“做大”与“做稳”之间找到平衡，成为这家万亿城商行下一阶段发展的核心命题。
百万罚单暴露合规漏洞
此次处罚的核心问题，直指银行信贷管理的“基本功”——贷款“三查”制度。
所谓“三查”，即贷前调查、贷时审查、贷后检查，是银行防范信贷风险的第一道防线。监管部门要求银行在每一笔贷款发放前，必须对借款人的资信状况、还款能力、担保措施等进行全面调查；其次，在审批环节严格把关。最后，放款后持续跟踪资金用途与还款情况，确保风险可控。
重庆银行此次被查出贷款“三查”不尽职，意味着其在上述环节中存在明显疏漏。尽管处罚决定书未披露具体案例，但业内分析普遍认为，此类问题通常表现为贷前调查流于形式，未核实借款人真实经营状况或财务数据，或者贷时审查走过场、贷后检查缺失。
此外，重庆银行还因“投资业务不审慎”被一并处罚，这可能涉及非标投资、同业业务或理财资金投向的合规问题，如投前尽调不足、投后管理缺位、底层资产穿透不清等。
重庆金融监管局对重庆银行合计罚款220万元，虽金额未达“顶格”，但在当前“严监管、强问责”的政策环境下，已属较重处罚。值得关注的是，此次对责任人刘晓娜予以警告，体现了监管“双罚制”的严格执行——既罚机构，也追责个人，从而强化了从业人员的责任意识。
作为西部金融版图中的重要力量，重庆银行成立于1996年，是西部和长江上游地区成立最早的地方性国有股份制商业银行之一。它于2013年在香港联交所挂牌上市，2021年在上交所上市，成为西部首家“A+H”上市城商行。截至2025年上半年末，该行下设194家分支机构，员工5365人，业务网络覆盖重庆所有区县，并延伸至成都、贵阳、西安等城市。
合规风控短板凸显
梳理2025年以来的监管记录，重庆银行已多次因合规问题被处罚，暴露出其在风控体系上的持续短板。
公开信息显示，今年以来，重庆银行及其分支机构已累计收到超过5张罚单，涉及问题包括：分行因“个人贷款资金被挪用于购房”被罚，某网点因“未按规定报送大额交易报告”被查，总行业务部门因“理财销售过程不规范”被责令整改等。
这些处罚虽分散在不同条线，但共同指向一个核心问题：内部控制与合规管理未能跟上业务扩张的步伐。
近年来，重庆银行积极融入成渝地区双城经济圈建设，持续加大信贷投放力度，尤其在基础设施、先进制造业、普惠小微、绿色金融等领域加速布局。然而，业务规模的快速增长，规模的快速扩张并未伴随风控能力的提升，导致合规问题频发。
更值得注意的是，部分违规行为呈现“反复发生”的特征。例如，“贷款资金被挪用”、“贷后检查流于形式”等问题，在过去三年的监管通报中已多次出现。这说明，尽管重庆银行已建立较为完整的合规制度体系，但在执行层面仍存在挑战。与此同时，基层机构对合规要求重视不足，总行的监督检查机制有待加强。
随着金融科技的深入应用，重庆银行的线上业务占比不断提升，手机银行、线上信贷、智能投顾等新模式快速发展。然而，传统依赖人工审核的“三查”模式已难以应对海量、高频的线上贷款申请，亟需通过大数据、AI等技术手段提升自动化风控能力。
重庆银行虽已启动“智慧风控”项目，但从业内反馈看，其系统整合度、数据穿透力与实时预警能力仍有提升空间。此次被罚，或将成为其全面升级风控体系的催化剂。
业绩增长背后，资本补充待解
尽管合规问题频发，从业绩表现来看，重庆银行整体仍保持稳健的发展态势。
半年报显示，截至2025年上半年末，该行实现营业收入约128亿元，同比增长6.3%；净利润达39.6亿元，同比增长5.8%，增速在城商行中处于中上游水平。
据三季报披露，2025年第三季度，重庆银行正式以超万亿元总资产的规模跻身城商行“万亿俱乐部”，成为西南地区城商行阵营的重要成员。
然而，稳健增长的表象之下，资产质量与资本压力仍不容忽视。
截至2025年6月末，重庆银行不良贷款率为1.28%，较年初上升0.03个百分点，连续两个季度微升。虽低于全国商业银行平均水平（1.52%），但上升趋势引发市场关注，特别是在房地产、部分制造业领域，个别项目已出现逾期迹象。
资本充足率方面，随着信贷投放持续扩张，资本消耗加快。截至上半年末，重庆银行核心一级资本充足率为9.15%，较年初下降0.18个百分点，逼近监管红线。若未来不良率继续上升，拨备计提压力将进一步侵蚀资本，限制业务发展的空间。
重庆银行从一家地方性银行成长为资产近万亿的“A+H”上市银行，崛起之路堪称西部金融发展的缩影。然而，随着规模扩张进入深水区，单纯追求“量”的增长已难以为继，“质”的提升与“稳”的底线成为决定其能否行稳致远的关键。（思维财经出品）■
